שינוי של 0.5% בריבית על הלוואת משכנתא של מיליון שקל ל-30 שנה יכול לשנות את ההחזר החודשי בכ-300 שקלים. בנוסף, ההשפעה מצטברת לאורך זמן - אותם 0.5% עשויים להוביל לתשלום של עשרות אלפי שקלים נוספים לאורך חיי ההלוואה.

התשובה תלויה במצבך הפיננסי ובצרכים שלך. לוח שפיצר מציע תשלום חודשי קבוע וצפוי, המתאים למי שמעדיף יציבות תקציבית. לוח קרן שווה מתחיל בהחזרים גבוהים יותר שיורדים בהדרגה, אך חוסך בסך הריבית הכוללת. הפתרון האידיאלי לרוב הוא שילוב של שני הסוגים בהתאם ליכולת הכלכלית שלך בטווח הקצר והארוך.

במצב של ריביות גבוהות יחסית, כדאי לשקול ריבית משתנה (עם תקרת שינוי) בציפייה לירידת ריביות בעתיד. עם זאת, ריבית קבועה מספקת ודאות וביטחון מפני עליות ריבית עתידיות. האופטימלי הוא בדרך כלל שילוב של שניהם - חלק בריבית קבועה להגנה מפני תנודות, וחלק בריבית משתנה לניצול ירידות ריבית עתידיות.

באפיקים צמודי מדד, אינפלציה גבוהה תגדיל את יתרת החוב וההחזר החודשי בהתאם לעליית המדד. בתקופות של אינפלציה מואצת, הלוואה בריבית קבועה לא צמודה עשויה להיות אטרקטיבית יותר, כי ערכה הריאלי יורד עם הזמן. לעומת זאת, אפיקים צמודי מדד בדרך כלל מציעים ריביות נמוכות יותר, מה שעשוי להשתלם בתקופות של אינפלציה מתונה.

פירעון מוקדם כדאי כאשר הריבית על המשכנתא גבוהה מהתשואה שניתן להשיג מהשקעת אותם כספים. יש לשקול גם שיקולי מס, עמלות פירעון מוקדם, ואת חשיבות שמירת כספים נזילים למצבי חירום. בדרך כלל, כדאי לשמור לפחות 6-12 חודשי הוצאות כרזרבה נזילה לפני שמבצעים פירעון מוקדם משמעותי.

ניתן להקטין את עלות הריבית הכוללת על ידי: 1) הגדלת ההון העצמי הראשוני, 2) בחירת תקופת הלוואה קצרה יותר אם יכולת ההחזר מאפשרת זאת, 3) ביצוע פירעונות מוקדמים כאשר מתאפשר, 4) בחירת מסלולים מתאימים כמו שילוב של קרן שווה ושפיצר, ו-5) השוואת הצעות בין בנקים ומיחזור המשכנתא בתנאי השוק המתאימים.