יסודות המשכנתא
מדריך מקיף להבנת המשכנתא ותהליך קבלתה
קרא עוד »📚יסודות
בינוני
⏱️12 דקות
לוח סילוקין במשכנתא
מדריך מקיף להבנת סוגי לוחות הסילוקין והשפעתם על המשכנתא שלך
לוח סילוקיןשפיצרקרן שווהבלוןגרייסמשכנתאתשלומים
לוח סילוקין במשכנתא
לוח הסילוקין הוא אחד המרכיבים החשובים ביותר במשכנתא, המשפיע באופן ישיר על התשלום החודשי, על העלות הכוללת, ועל הקצב שבו אתם פורעים את ההלוואה.
במדריך זה נסביר על סוגי לוחות הסילוקין העיקריים בישראל, היתרונות והחסרונות של כל שיטה, ונראה איך בוחרים את לוח הסילוקין המתאים ביותר לצרכים שלכם.
מה זה לוח סילוקין?
לוח סילוקין הוא למעשה טבלה המפרטת את התשלומים של המשכנתא לאורך כל תקופת ההלוואה. הלוח מציג עבור כל תשלום:
- התשלום החודשי הכולל - כמה תשלמו בכל חודש
- תשלום הקרן - כמה מהתשלום החודשי מוקצה להחזר הסכום שלוויתם
- תשלום הריבית - כמה מהתשלום החודשי מוקצה לתשלום הריבית
- יתרת הקרן - כמה נשאר לכם לשלם מסך ההלוואה
סוגי לוחות סילוקין
בישראל קיימים מספר סוגי לוחות סילוקין עיקריים, כשכל אחד מהם מתאים לצרכים ולמצבים פיננסיים שונים:
לוח שפיצר
לוח שפיצר הוא הלוח הנפוץ ביותר בישראל ובעולם. בלוח זה התשלום החודשי נשאר קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה, אך החלוקה בין קרן לריבית משתנה.
יתרונות לוח שפיצר
חסרונות לוח שפיצר
התפלגות תשלומים בלוח שפיצר
גרף המציג את התפלגות התשלומים בלוח שפיצר לאורך זמן
תשלום חודשי התחלתי:4,490.45₪
תשלום חודשי סופי:4,490.45₪
סך תשלומי ריבית:616,560.88₪
הגרף מציג את ההתפלגות בין תשלומי קרן וריבית בלוח שפיצר. שימו לב כיצד בתחילת ההלוואה רוב התשלום הולך לריבית, ועם הזמן היחס משתנה לטובת החזר הקרן.
לוח קרן שווה
בלוח קרן שווה, סכום הקרן שמוחזר בכל חודש זהה, אך סכום הריבית יורד בהדרגה ככל שיתרת החוב קטנה. התוצאה היא תשלום חודשי שיורד לאורך זמן.
יתרונות לוח קרן שווה
חסרונות לוח קרן שווה
התפלגות תשלומים בלוח קרן שווה
תשלום חודשי התחלתי:5,694.44₪
תשלום חודשי סופי:2,785.88₪
סך תשלומי ריבית:526,458.33₪
הגרף מציג את הירידה ההדרגתית בתשלום החודשי בלוח קרן שווה, כאשר תשלום הקרן נשאר קבוע ותשלום הריבית הולך ופוחת ככל שיתרת הקרן קטנה.
השוואה בין שפיצר וקרן שווה
ההחלטה בין לוח שפיצר ללוח קרן שווה היא אחת החשובות ביותר בתכנון המשכנתא. הבה נשווה בין השיטות:
השוואת לוחות סילוקין - שפיצר מול קרן שווה
ראו את ההבדלים בתשלומים ובעלות הכוללת בין שני סוגי הלוחות
₪1,000,000
4.5%
הלוואת בלון (Balloon)
הלוואת בלון היא סוג מיוחד של לוח סילוקין שבו במשך תקופה מסוימת משלמים רק ריבית (או ריבית וחלק קטן מהקרן), ובסוף התקופה נדרש לפרוע את יתרת הקרן בתשלום אחד גדול.
יתרונות הלוואת בלון
חסרונות וסיכונים
התפלגות תשלומים בהלוואת בלון
גרף המציג את התפלגות התשלומים בהלוואת בלון לאורך זמן
תשלום חודשי התחלתי:2,916.67₪
תשלום חודשי סופי:1,000,000.00₪
סך תשלומי ריבית:105,000.00₪
הגרף מציג את הדפוס הייחודי של הלוואת בלון - תשלומי ריבית קבועים ונמוכים לאורך רוב התקופה, ולאחר מכן תשלום "בלון" גדול בסוף התקופה הכולל את כל יתרת הקרן.
הלוואת גרייס (Grace)
הלוואת גרייס מאפשרת תקופת "חסד" בתחילת ההלוואה, שבה התשלומים נמוכים יותר. לאחר תקופת הגרייס, ההלוואה עוברת ללוח סילוקין רגיל.
התפלגות תשלומים בהלוואת גרייס
גרף המציג את התפלגות התשלומים בהלוואת גרייס לאורך זמן
תשלום חודשי התחלתי:2,916.67₪
תשלום חודשי סופי:5,006.24₪
סך תשלומי ריבית:0.00₪
הגרף מציג את ההתפלגות בין תשלומי קרן וריבית בהלוואת גרייס. שימו לב כיצד בתחילת ההלוואה רוב התשלום הולך לריבית, ועם הזמן היחס משתנה לטובת החזר הקרן.
איך בוחרים את לוח הסילוקין המתאים?
בחירת לוח הסילוקין תלויה במצבכם הפיננסי הנוכחי, בתוכניות העתיד, ובגישתכם לסיכון. הנה המדריך המלא:
שילוב בין סוגי לוחות
האסטרטגיה המומלצת ביותר היא שילוב חכם בין סוגי לוחות סילוקין שונים. גישה זו מאפשרת ליהנות מהיתרונות של כל שיטה תוך מזעור החסרונות.
אסטרטגיית תמהיל מומלצת
- חלק בשפיצר - לטובת יציבות תקציבית וודאות (50-70%)
- חלק בקרן שווה - לטובת בניית הון וחיסכון בריבית (30-50%)
- חלק קטן בבלון/גרייס - במקרים מיוחדים, לטובת הקלה זמנית (0-20%)
שילוב נכון בין סוגי הלוחות מאפשר ליהנות מהיתרונות של כל שיטה ולמזער את החסרונות. רוב יועצי המשכנתאות ממליצים על שילוב כזה, תוך התאמה לנסיבות האישיות של כל לווה.
מחשבון תמהיל משכנתא
בדקו איך שילובים שונים משפיעים על התשלום החודשי והעלות הכוללת
₪1,000,000
4.5%
70%
❓
שאלות נפוצות
מהו לוח סילוקין?
לוח סילוקין הוא טבלה המפרטת את התשלומים החודשיים של המשכנתא, תוך פירוט החלוקה בין החזר קרן והחזר ריבית בכל תשלום, וכן את יתרת הקרן לאורך תקופת ההלוואה.
מה ההבדל בין לוח שפיצר ללוח קרן שווה?
בלוח שפיצר התשלום החודשי קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה, כאשר בתחילה רוב התשלום הולך לריבית ובהדרגה יותר הולך להחזר קרן. בלוח קרן שווה, תשלום הקרן קבוע והריבית יורדת בהדרגה, מה שגורם לתשלום החודשי להיות גבוה יותר בתחילת ההלוואה ולרדת בהדרגה.
איזה לוח סילוקין הכי כדאי לבחור?
אין תשובה אחת שמתאימה לכולם. לוח שפיצר מתאים למי שמעוניין בתשלום חודשי קבוע לצורך תכנון תקציב יציב. לוח קרן שווה מתאים למי שיכול לעמוד בתשלומים גבוהים יותר בתחילת הדרך ורוצה להוזיל את העלות הכוללת של המשכנתא.
מהו לוח בלון/גרייס?
לוח בלון או גרייס הוא לוח סילוקין מיוחד שבו בתחילת תקופת ההלוואה לא מחזירים קרן כלל (גרייס מלא) או מחזירים רק חלק ממנה (גרייס חלקי). בסוף התקופה יש לפרוע סכום גדול יחסית בבת אחת. מסלול זה מתאים למי שצופה עלייה בהכנסות העתידיות או למשקיעים.
איך משפיעה תקופת המשכנתא על לוח הסילוקין?
ככל שתקופת המשכנתא ארוכה יותר, התשלום החודשי יהיה נמוך יותר, אך סך הריבית שתשלמו תהיה גבוהה יותר. קיצור תקופת המשכנתא מוביל לתשלומים חודשיים גבוהים יותר אך לעלות ריבית כוללת נמוכה משמעותית.
💬
האם המאמר הזה עזר לך?
המשוב שלך עוזר לנו לשפר את התוכן עבור כולם
הדירוג שלך עוזר לנו להבין איך לשפר את התוכן ולהפוך אותו לשימושי יותר עבור קוראים אחרים.
📚
