דלג לתוכן הראשי

מרכז הידע

מאמרים מקצועיים והסברים מפורטים על עולם המשכנתאות והנדל"ן

לוח סילוקין במשכנתא

מדריך מקיף להבנת סוגי לוחות הסילוקין והשפעתם על המשכנתא שלך

לוח סילוקיןשפיצרקרן שווהבלוןגרייסמשכנתאתשלומים
לוח סילוקין במשכנתא

לוח סילוקין במשכנתא

לוח הסילוקין הוא אחד המרכיבים החשובים ביותר במשכנתא, המשפיע באופן ישיר על התשלום החודשי, על העלות הכוללת, ועל הקצב שבו אתם פורעים את ההלוואה.

במדריך זה נסביר על סוגי לוחות הסילוקין העיקריים בישראל, היתרונות והחסרונות של כל שיטה, ונראה איך בוחרים את לוח הסילוקין המתאים ביותר לצרכים שלכם.

מה זה לוח סילוקין?

לוח סילוקין הוא למעשה טבלה המפרטת את התשלומים של המשכנתא לאורך כל תקופת ההלוואה. הלוח מציג עבור כל תשלום:

  • התשלום החודשי הכולל - כמה תשלמו בכל חודש
  • תשלום הקרן - כמה מהתשלום החודשי מוקצה להחזר הסכום שלוויתם
  • תשלום הריבית - כמה מהתשלום החודשי מוקצה לתשלום הריבית
  • יתרת הקרן - כמה נשאר לכם לשלם מסך ההלוואה

מחשבון תשלום חודשי

חשבו את התשלום החודשי שלכם בלוחות סילוקין שונים

1,000,000
4.5%

סוגי לוחות סילוקין

בישראל קיימים מספר סוגי לוחות סילוקין עיקריים, כשכל אחד מהם מתאים לצרכים ולמצבים פיננסיים שונים:

לוח שפיצר

לוח שפיצר הוא הלוח הנפוץ ביותר בישראל ובעולם. בלוח זה התשלום החודשי נשאר קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה, אך החלוקה בין קרן לריבית משתנה.

יתרונות לוח שפיצר

  • יציבות תקציבית - תשלום קבוע מאפשר תכנון פיננסי קל
  • פשטות - קל להבנה ולמעקב
  • נפוץ - רוב הבנקים מציעים תנאים טובים לסוג זה
  • גמישות במחזור - קל יותר להשוות הצעות ממחזרים
  • חסרונות לוח שפיצר

  • עלות ריבית גבוהה - סה"כ הריבית גבוהה יותר מקרן שווה
  • בניית הון איטית - בשנים הראשונות רוב התשלום הולך לריבית
  • חשיפה לעליית ריביות - במשכנתא משתנה, עליית ריבית מעלה את התשלום
  • התפלגות תשלומים בלוח שפיצר

    גרף המציג את התפלגות התשלומים בלוח שפיצר לאורך זמן

    תשלום חודשי התחלתי:‏4,490.45‏₪
    תשלום חודשי סופי:‏4,490.45‏₪
    סך תשלומי ריבית:‏616,560.88‏₪

    בשיטת שפיצר התשלום החודשי נשאר קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה, אך היחס בין קרן לריבית משתנה עם הזמן. בתחילת ההלוואה, חלק גדול יותר מהתשלום החודשי מופנה לתשלום ריבית.

    הגרף מציג את ההתפלגות בין תשלומי קרן וריבית בלוח שפיצר. שימו לב כיצד בתחילת ההלוואה רוב התשלום הולך לריבית, ועם הזמן היחס משתנה לטובת החזר הקרן.

    לוח קרן שווה

    בלוח קרן שווה, סכום הקרן שמוחזר בכל חודש זהה, אך סכום הריבית יורד בהדרגה ככל שיתרת החוב קטנה. התוצאה היא תשלום חודשי שיורד לאורך זמן.

    יתרונות לוח קרן שווה

  • חיסכון משמעותי בריבית - עלות כוללת נמוכה יותר
  • בניית הון מהירה - יתרת החוב יורדת מהר יותר
  • הגנה מפני עליית ריביות - פחות חשיפה ליתרת חוב גבוהה
  • תשלומים פוחתים - הקלה הדרגתית בתקציב
  • חסרונות לוח קרן שווה

  • תשלומים גבוהים בתחילה - עומס תקציבי בשנים הראשונות
  • קושי בתכנון - תשלום משתנה מקשה על תכנון תקציב
  • דרישות הכנסה גבוהות - הבנקים דורשים יכולת החזר גבוהה יותר
  • התפלגות תשלומים בלוח קרן שווה

    תשלום חודשי התחלתי:‏5,694.44‏₪
    תשלום חודשי סופי:‏2,785.88‏₪
    סך תשלומי ריבית:‏526,458.33‏₪

    בשיטת הקרן השווה, תשלום הקרן נשאר קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה, אך תשלום הריבית קטן בהדרגה, ולכן סך התשלום החודשי קטן עם הזמן. התשלומים הראשונים גבוהים יותר מאשר בשיטת שפיצר.

    הגרף מציג את הירידה ההדרגתית בתשלום החודשי בלוח קרן שווה, כאשר תשלום הקרן נשאר קבוע ותשלום הריבית הולך ופוחת ככל שיתרת הקרן קטנה.

    השוואה בין שפיצר וקרן שווה

    ההחלטה בין לוח שפיצר ללוח קרן שווה היא אחת החשובות ביותר בתכנון המשכנתא. הבה נשווה בין השיטות:

    השוואת לוחות סילוקין - שפיצר מול קרן שווה

    ראו את ההבדלים בתשלומים ובעלות הכוללת בין שני סוגי הלוחות

    1,000,000
    4.5%

    הלוואת בלון (Balloon)

    הלוואת בלון היא סוג מיוחד של לוח סילוקין שבו במשך תקופה מסוימת משלמים רק ריבית (או ריבית וחלק קטן מהקרן), ובסוף התקופה נדרש לפרוע את יתרת הקרן בתשלום אחד גדול.

    יתרונות הלוואת בלון

  • תשלומים נמוכים - הקלה משמעותית בתזרים החודשי
  • גמישות - אפשרות למכור את הנכס לפני סוף התקופה
  • מינוף - אפשרות להשקיע את הכסף החסוך במקום אחר
  • מתאים למשקיעים - אידיאלי לרכישות השקעה לטווח קצר
  • חסרונות וסיכונים

  • סיכון תזרימי גבוה - צורך בסכום גדול בסוף התקופה
  • תלות בשוק - אם ערך הנכס יורד, קשה למכור
  • עלות גבוהה - אם לא מוכרים, צריך למחזר בתנאים שעלולים להיות גרועים
  • לחץ פסיכולוגי - דאגה מהתשלום הגדול המתקרב
  • התפלגות תשלומים בהלוואת בלון

    גרף המציג את התפלגות התשלומים בהלוואת בלון לאורך זמן

    תשלום חודשי התחלתי:‏2,916.67‏₪
    תשלום חודשי סופי:‏1,000,000.00‏₪
    סך תשלומי ריבית:‏105,000.00‏₪

    בשיטת בלון, ישנה תקופת חסד שבה משלמים רק את הריבית, ולאחר מכן תשלום בלון גדול בסוף התקופה. שיטה זו מתאימה למי שצופה הכנסות גבוהות בעתיד.

    הגרף מציג את הדפוס הייחודי של הלוואת בלון - תשלומי ריבית קבועים ונמוכים לאורך רוב התקופה, ולאחר מכן תשלום "בלון" גדול בסוף התקופה הכולל את כל יתרת הקרן.

    הלוואת גרייס (Grace)

    הלוואת גרייס מאפשרת תקופת "חסד" בתחילת ההלוואה, שבה התשלומים נמוכים יותר. לאחר תקופת הגרייס, ההלוואה עוברת ללוח סילוקין רגיל.

    התפלגות תשלומים בהלוואת גרייס

    גרף המציג את התפלגות התשלומים בהלוואת גרייס לאורך זמן

    תשלום חודשי התחלתי:‏2,916.67‏₪
    תשלום חודשי סופי:‏5,006.24‏₪
    סך תשלומי ריבית:‏0.00‏₪

    בשיטת גרייס, ישנה תקופת חסד שבה משלמים רק את הריבית, ולאחר מכן תשלומים רגילים. שיטה זו מתאימה למי שצופה הכנסות גבוהות בעתיד.

    הגרף מציג את ההתפלגות בין תשלומי קרן וריבית בהלוואת גרייס. שימו לב כיצד בתחילת ההלוואה רוב התשלום הולך לריבית, ועם הזמן היחס משתנה לטובת החזר הקרן.

    איך בוחרים את לוח הסילוקין המתאים?

    בחירת לוח הסילוקין תלויה במצבכם הפיננסי הנוכחי, בתוכניות העתיד, ובגישתכם לסיכון. הנה המדריך המלא:

    שילוב בין סוגי לוחות

    האסטרטגיה המומלצת ביותר היא שילוב חכם בין סוגי לוחות סילוקין שונים. גישה זו מאפשרת ליהנות מהיתרונות של כל שיטה תוך מזעור החסרונות.

    אסטרטגיית תמהיל מומלצת

    • חלק בשפיצר - לטובת יציבות תקציבית וודאות (50-70%)
    • חלק בקרן שווה - לטובת בניית הון וחיסכון בריבית (30-50%)
    • חלק קטן בבלון/גרייס - במקרים מיוחדים, לטובת הקלה זמנית (0-20%)

    שילוב נכון בין סוגי הלוחות מאפשר ליהנות מהיתרונות של כל שיטה ולמזער את החסרונות. רוב יועצי המשכנתאות ממליצים על שילוב כזה, תוך התאמה לנסיבות האישיות של כל לווה.

    מחשבון תמהיל משכנתא

    בדקו איך שילובים שונים משפיעים על התשלום החודשי והעלות הכוללת

    1,000,000
    4.5%
    70%

    שאלות נפוצות

    מהו לוח סילוקין?

    לוח סילוקין הוא טבלה המפרטת את התשלומים החודשיים של המשכנתא, תוך פירוט החלוקה בין החזר קרן והחזר ריבית בכל תשלום, וכן את יתרת הקרן לאורך תקופת ההלוואה.

    מה ההבדל בין לוח שפיצר ללוח קרן שווה?

    בלוח שפיצר התשלום החודשי קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה, כאשר בתחילה רוב התשלום הולך לריבית ובהדרגה יותר הולך להחזר קרן. בלוח קרן שווה, תשלום הקרן קבוע והריבית יורדת בהדרגה, מה שגורם לתשלום החודשי להיות גבוה יותר בתחילת ההלוואה ולרדת בהדרגה.

    איזה לוח סילוקין הכי כדאי לבחור?

    אין תשובה אחת שמתאימה לכולם. לוח שפיצר מתאים למי שמעוניין בתשלום חודשי קבוע לצורך תכנון תקציב יציב. לוח קרן שווה מתאים למי שיכול לעמוד בתשלומים גבוהים יותר בתחילת הדרך ורוצה להוזיל את העלות הכוללת של המשכנתא.

    מהו לוח בלון/גרייס?

    לוח בלון או גרייס הוא לוח סילוקין מיוחד שבו בתחילת תקופת ההלוואה לא מחזירים קרן כלל (גרייס מלא) או מחזירים רק חלק ממנה (גרייס חלקי). בסוף התקופה יש לפרוע סכום גדול יחסית בבת אחת. מסלול זה מתאים למי שצופה עלייה בהכנסות העתידיות או למשקיעים.

    איך משפיעה תקופת המשכנתא על לוח הסילוקין?

    ככל שתקופת המשכנתא ארוכה יותר, התשלום החודשי יהיה נמוך יותר, אך סך הריבית שתשלמו תהיה גבוהה יותר. קיצור תקופת המשכנתא מוביל לתשלומים חודשיים גבוהים יותר אך לעלות ריבית כוללת נמוכה משמעותית.

    💬

    האם המאמר הזה עזר לך?

    המשוב שלך עוזר לנו לשפר את התוכן עבור כולם

    לא עזרעזר מאוד

    הדירוג שלך עוזר לנו להבין איך לשפר את התוכן ולהפוך אותו לשימושי יותר עבור קוראים אחרים.

    📚

    מאמרים נוספים שיעניינו אותך