דלג לתוכן הראשי

מרכז הידע

מאמרים מקצועיים והסברים מפורטים על עולם המשכנתאות והנדל"ן

פירעון מוקדם של המשכנתא

מדריך מקיף לבחינת כדאיות פירעון מוקדם, חישוב עמלות ושיקולים פיננסיים

פירעון מוקדםמשכנתאעמלות פירעוןחיסכון בריביתאסטרטגיות פירעון
פירעון מוקדם של המשכנתא

פירעון מוקדם של המשכנתא

פירעון מוקדם של המשכנתא הוא אפשרות המושכת רבים, בעיקר בתקופות של יתרות מזומנים או לאחר קבלת סכומי כסף משמעותיים. אך האם זה תמיד כדאי? מתי עדיף לפרוע את המשכנתא מוקדם, ומתי אולי עדיף להשקיע את הכסף באפיקים אחרים?

במדריך זה נסקור את כל מה שצריך לדעת על פירעון מוקדם: יתרונות, חסרונות, עמלות, שיקולי מס, ושיקולים כלכליים שיעזרו לכם לקבל החלטה מושכלת.

מהו פירעון מוקדם?

פירעון מוקדם הוא תשלום של כל המשכנתא או חלק ממנה לפני מועד הפירעון המקורי שנקבע בחוזה ההלוואה.

עמלות פירעון מוקדם

הבנת מבנה העמלות חיונית לחישוב כדאיות הפירעון המוקדם. העמלות משתנות בהתאם לסוג המסלול ולתנאי השוק.

סוג מסלולעמלת היווןעמלת אי-הודעההמלצה
פרייםנמוכה/אפס0.1%מומלץ לפירעון
קבוע לא צמודבינונית-גבוהה0.1%בדיקת כדאיות
קבוע צמוד מדדגבוהה0.1%זהירות רבה
משתנה כל 5 שניםתלוי בתזמן0.1%תזמון חשוב

מתי כדאי לבצע פירעון מוקדם?

כדאיות פירעון מוקדם תלויה במספר גורמים שחשוב לשקול יחד. הנה המדריך המלא לקבלת החלטה נכונה.

מחשבון כדאיות פירעון מוקדם

בדקו האם כדאי לכם לבצע פירעון מוקדם בהתחשב בעמלות ובחלופות השקעה

800,000
100,000
4.5%

אסטרטגיות פירעון מוקדם

ישנן מספר אסטרטגיות חכמות לפירעון מוקדם שיכולות למקסם את החיסכון ולמזער את העמלות.

שיקולי מס

פירעון מוקדם יכול להשפיע על ההטבות המיסויות שלכם, במיוחד אם אתם זכאים לניכוי ריבית משכנתא.

דוגמאות מעשיות

בואו נראה כמה דוגמאות מעשיות שמדגימות מתי כדאי ומתי לא כדאי לבצע פירעון מוקדם.

טיפים וכללי אצבע

מבחן קיצון: מה יקרה אם הפריים יעלה ב-1.5%?

להלן מספר כללי אצבע וטיפים מעשיים שיעזרו לכם לקבל החלטות נכונות בנושא פירעון מוקדם.

שאלות נפוצות על פירעון מוקדם

מהו פירעון מוקדם במשכנתא?

פירעון מוקדם הוא תשלום חלקי או מלא של המשכנתא לפני תום תקופת ההלוואה המקורית. ניתן לבצע פירעון מוקדם באמצעות תשלום חד-פעמי גדול או תשלומים חודשיים מוגדלים.

אילו עמלות כרוכות בפירעון מוקדם?

העמלות העיקריות הן: עמלת אי-הודעה מוקדמת (0.1%), עמלת היוון (מחושבת לפי הפרשי ריביות והתקופה שנותרה), ועמלה תפעולית (בד"כ כ-60 ש"ח). המסלולים שבהם העמלות הכי משמעותיות הם מסלולים בריבית קבועה, בייחוד צמודי מדד.

האם תמיד כדאי לבצע פירעון מוקדם?

לא תמיד. הכדאיות תלויה בגורמים רבים כמו: סוג המסלול וגובה הריבית, גובה עמלות הפירעון, חלופות השקעה אחרות, ומצבכם הפיננסי הכללי. מומלץ לבצע חישוב כדאיות לפני קבלת החלטה.

איך להימנע מעמלות פירעון מוקדם?

ניתן להימנע מחלק מהעמלות: למסור הודעה מוקדמת לבנק לפחות 10 ימים לפני הפירעון כדי להימנע מעמלת אי-הודעה, לבצע פירעון במסלול פריים שלרוב אין בו עמלות היוון משמעותיות, או לתזמן את הפירעון בסמוך למועד עדכון ריבית במסלולים של ריבית משתנה.

מה ההבדל בין הקטנת תקופה להקטנת החזר חודשי?

בהקטנת תקופה, ההחזר החודשי נשאר זהה אך תקופת המשכנתא מתקצרת, מה שחוסך בריבית. בהקטנת החזר חודשי, תקופת המשכנתא נשארת זהה אך ההחזר החודשי קטן, מה שמשפר את התזרים השוטף. הקטנת תקופה חסכונית יותר כספית לטווח הארוך.

איזה מסלול כדאי לפרוע קודם?

בדרך כלל כדאי לפרוע קודם את המסלול עם הריבית הגבוהה ביותר, ובמקרה של ריביות דומות - את המסלול עם העמלות הנמוכות ביותר. מסלולי פריים לרוב הם הבחירה הטובה ביותר לפירעון מוקדם בגלל העמלות הנמוכות.

💬

האם המאמר הזה עזר לך?

המשוב שלך עוזר לנו לשפר את התוכן עבור כולם

לא עזרעזר מאוד
רוצה לשתף פרטים נוספים?
עד 500 תווים

הדירוג שלך עוזר לנו להבין איך לשפר את התוכן ולהפוך אותו לשימושי יותר עבור קוראים אחרים.

📚

מאמרים נוספים שיעניינו אותך